[해설 #6] 현찰 살 때·송금 보낼 때, 매매기준율과 무엇이 다를까
결론: 엔을 살 때·보낼 때의 값은 기준값(매매기준율)에 은행이 정한 비율을 더한 값이에요. 2026년 11월 9일 하나은행 마지막 고시(1377회차)에서 100엔 = 849.66원일 때, 엔 현찰을 사는 값은 864.52원(+1.75%), 엔을 송금 보내는 값은 857.98원(+0.98%)이었어요.
핵심 3가지
- 차이는 원이 아니라 비율로 붙어요. 11월 2일
9일 중 11월 6일을 뺀 고시 5일 동안 현찰 살 때는 늘 기준값의 +1.75%, 송금 보낼 때는 +0.98%였고, 원으로 본 차이는 기준값에 따라 14.8315.06원(현찰), 8.30~8.43원(송금)으로 달라졌어요. - 현찰이 송금보다 높아요. 11월 9일 현찰 살 때는 송금 보낼 때보다 6.54원 높았어요. 현찰은 지폐를 보관·운반하는 비용이 들고 송금은 실물이 움직이지 않는다는 것이 KB국민은행 안내의 설명이에요.
- 앱 숫자와 다르게 보이는 이유는 세 가지예요. 어느 줄(기준값인지 살 때 값인지)을 보는지, 하루에도 여러 번 바뀌는 고시 중 어느 회차인지, 우대율과 송금 수수료가 붙는지에 따라 달라져요.
근거
같은 고시 안에 다섯 값이 있어요
해설 #2에서 11월 6일 하루의 현찰·송금 값을 봤다면, 여기서는 그 값이 기준값과 어떻게 이어지는지 봐요.
한 줄 해석: 매매기준율 849.66원을 가운데 두고, 엔을 사는 쪽(현찰 살 때·송금 보낼 때)은 위로, 엔을 원으로 바꾸는 쪽은 같은 폭만큼 아래로 떨어져 있어요.
| 2026-11-09 하나은행 마지막 고시 (1377회차) | 100엔당 원 | 기준값과의 차이 |
|---|---|---|
| 현찰 살 때 (원 → 엔 지폐) | 864.52 | +14.86원 (+1.75%) |
| 송금 보낼 때 (원 → 엔 송금) | 857.98 | +8.32원 (+0.98%) |
| 매매기준율 (기준값) | 849.66 | — |
| (참고) 송금 받을 때 | 841.34 | -8.32원 (-0.98%) |
| (참고) 현찰 팔 때 | 834.80 | -14.86원 (-1.75%) |
KB국민은행 안내 글은 환전이나 해외송금에 적용되는 대고객 매매율이 기준환율에 환율 스프레드를 반영한 환율이라고 설명하고, 계산식을 “기준환율 ± (기준환율 × 통화별 스프레드)“로 보여 줘요. 고객이 외화를 살 때(현찰매도율·전신환매도율)는 더하고, 팔 때(전신환매입율·현찰매입율)는 빼요(KB Think, 2025-12-31 게시·2025-12-29 기준 작성). 이 기준값과 실제 거래 값의 차이를 흔히 환전 수수료, 또는 스프레드라고 불러요.
차이는 비율로 붙어요
이 블로그가 모은 하나은행 엔화 고시 5일(11월 2·3·4·5·9일)을 보면, 현찰 살 때는 매번 기준값보다 1.75%, 송금 보낼 때는 0.98% 높았어요. 같은 KB국민은행 글은 스프레드가 통화마다 다르다고 적어요.
한 줄 해석: 기준값이 847.51원에서 860.60원 사이를 오가는 동안 원 차이는 조금씩 달라졌지만, 비율은 현찰 1.75%, 송금 0.98%로 같았어요.
비율이 같으니 기준값이 높은 날에는 원 차이가 커져요. 11월 5일(기준 860.60원) 현찰 차이는 15.06원, 11월 4일(기준 847.51원)은 14.83원이었어요. 이 블로그에서 본 5일 동안 비율 자체가 바뀐 날은 없었어요.
현찰과 송금은 왜 다른가
KB국민은행의 외환 안내 글은 현찰과 송금(전신환) 값이 다른 이유를 현찰 스프레드가 전신환 스프레드보다 크기 때문이라고 설명해요. 현찰은 실물이라 보관하거나 수송하는 데 비용이 들고, 송금은 실제 돈이 움직이지 않아 비용이 적다는 설명이에요. 같은 글은 송금 값(보낼 때 전신환매도율, 받을 때 전신환매입율)이 외화예금 입출금이나 외화수표를 팔 때에도 쓰인다고 적어요(KB Think, 2025-12-31 게시·2025-12-29 기준 작성).
같은 하나은행 고시로 100만 원을 엔으로 바꾸면(우대·수수료 없이 고시값 그대로 계산), 기준값으로는 117,694엔, 현찰 살 때로는 115,671엔, 송금 보낼 때로는 116,553엔이에요. 기준값과의 차이는 현찰 2,023엔, 송금 1,141엔이에요.
앱의 ‘오늘 환율’과 실제 값이 다른 세 가지 이유
- 어느 줄을 보나: 첫 화면 숫자가 매매기준율이라면 실제로 엔 현찰을 사는 값은 그보다 1.75% 위예요(이 블로그의 하나은행 엔화 기록).
- 어느 회차인가: 고시는 하루에도 여러 번 바뀌고 회차가 붙어요. 이 블로그가 기록한 11월 2
9일 마지막 고시는 12781750회차였고, 11월 9일은 1377회차예요. 이 블로그는 그날 마지막 회차를 쓰므로 낮에 앱에서 본 값과 다를 수 있어요. - 우대와 송금 수수료: KB국민은행 안내 글은 환율 우대 100%가 매매기준율(기준환율) 그대로 환전할 수 있다는 뜻이라고 설명해요(KB Think). 송금은 환율과 따로 수수료가 붙어요. 하나은행 해외송금 서비스 약관은 송금에 처리 시점의 전신환매도율을 적용하고, 송금 건마다 해외송금수수료와 전신료를 받는다고 적어요(하나-ONE 해외송금서비스 이용약관 제8조·제12조).
세부와 한계
- 하나은행 엔화 기준이에요. 1.75%·0.98%는 하나은행이 고시한 엔화 값에서 계산한 비율이에요. 은행·통화·우대 조건마다 다를 수 있어 다른 은행의 값으로 옮겨 읽지 않아요.
- 표본은 5일이에요. 11월 2·3·4·5·9일 고시만 봤어요. 11월 6일은 기준값(1293회차)과 현찰·송금 값(1295회차 보충)의 회차가 달라 그림에서 뺐어요. 11월 2일 기준값(1278회차)은 처음 수집 때 “마지막 고시인지 확인 못 함"으로 적혔고, 나중에 보충한 현찰·송금 값이 같은 1278회차를 그날 마지막 고시로 적어 짝을 맞췄어요.
- 계산 방법. 차이(원) = 값 − 기준값, 비율 = 값 ÷ 기준값 − 1. 100만 원 환산은 1,000,000 ÷ 값 × 100이며 우대율·송금 수수료·전신료는 넣지 않았어요.
- 매매기준율 849.66원이 과거 범위 안에서 어디쯤인지는 이 글에서 다루지 않아요. 위치는 아래 위치 페이지에서 볼 수 있어요.
이 블로그에서 매일 보는 곳
- 엔화 지금 위치: 오늘 100엔당 원이 최근 1년·3년·2006년 이후 중 어디쯤인지, 현찰 살 때·송금 보낼 때 값.
이 시리즈의 다른 글
- [해설 #2] 100엔당 원은 어떻게 정해지나: 원 쪽과 엔 쪽, 현찰·송금 값: https://kr.twomarketnotes.com/fx/explainers/02/
출처
- 하나은행, 『하나-ONE 해외송금서비스』 이용약관 제8조(적용환율)·제12조(수수료), https://image.kebhana.com/cont/download/menu/menu08/notice_1492622_2-2.pdf , 2026-11-10 확인
- KB국민은행 KB Think, ‘환율 우대 100% 뜻은? 달러 환율 살 때 팔 때 달라지는 이유’(2025-12-31 게시, 2025-12-29 기준 작성. 대고객 매매율 계산식, 현찰·전신환 차이 이유, 환율 우대 100%의 뜻), https://kbthink.com/investment/101/exchange-rate-discount.html , 2026-11-10 확인
- 데이터: 100엔당 원 기준값·현찰·송금 값은 다음 금융(하나은행 그날 마지막 고시), https://finance.daum.net/exchanges/FRX.KRWJPY , 2026-11-02~2026-11-09
환전·송금 시점 판단은 독자 몫이며 이 글은 과거 기록입니다.
이 글은 개인이 공개 데이터로 정리한 기록이며, 환전·송금이나 특정 종목의 매수·매도를 권유하지 않습니다. 판단과 그 결과는 본인에게 있습니다. 데이터 기준일: 2026-11-09 (하나은행 마지막 고시 1377회차).